重疾定义新规将定稿,我们关心的都有答

终于，重疾险疾病定义新规“最终定稿”来了！

6月1日，中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（以下简称“规范修订公开征求意见稿”）向社会公众公开征求意见。

意见反馈截止时间为年7月1日。

这意味着，如无意外，7月1日以后行业使用的第二版重疾定义规范就是它了。

这次规范修订公开征求意见稿，是在广泛听取家保险机构提出的余条反馈意见后，对年的原稿进行再次完善，主要有以下几个重大变化：

01

首次引入轻症疾病定义

在年的原稿中，只对25种重疾进行了统一定义，并没有轻症定义。

但这次修订稿中，增加了3种高发轻症的标准定义，分别是

轻度恶性肿瘤

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症

并且要求保险公司：只要承保了保险金额低于规定中6种高发重疾病种的其他疾病，就必须涵盖这3种轻症病种。

02

轻症赔付比例上调

上次意见稿的轻症赔付比例是20%，这次上调到30%。

描述也更加准确：

保险公司设计重大疾病保险产品时，所包含的本规范中的每种轻度疾病累计保险金额分别不应高于所包含的本规范中的相应重度疾病累计保险金额的30%。

此外，对多次赔付也进行了指导：

如有多次赔付责任的，轻度疾病的单次保险金额还应不高于同一赔付次序的相应重度疾病单次保险金额的30%，无相同赔付次序的，以最近的赔付次序为参照。

03

增加疾病种类

修订稿中将重大疾病分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类，除了增加3种轻症定义外，还将25中重大疾病扩展为28种，所增加的3种重疾分别是：

严重慢性呼吸功能衰竭

严重克罗恩病

严重溃疡性结肠炎

新增的这三种疾病，大家不要理解错了，不是以前的重疾险不保这三种疾病，而是以后的重疾险必须包含这三种，并且赔付标准也必须一模一样。

04

放宽了部分赔付条件的限定

这次修改稿中，不少疾病的定义放宽了部分赔付条件的限定，比如

去掉“严重咀嚼吞咽功能障碍”中“留置胃管90天（含）”以上要求。涉及到的疾病有严重脑中风后遗症、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重运动神经元。“严重运动神经元病”中呼吸机使用时间从30天调整为7天。“轻度脑中风后遗症”中取消了“确诊天后”的限制。这个改变挺大的，比当前市面上改轻症定义要宽松不少，等于比以前可以提前半年给到。

05

规范了一些疾病名称或定义的描述

这次修改稿，一个很明显的变化是一些疾病的名称概念了。

比如原来的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病这四种重疾，按照程度如今变更为严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾脏病。

不仅名称优化了，定义的文字表述也更科学规范了，比如严重慢性肾脏病，引入“肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南”来定义。

对严重恶性肿瘤的定义描述，则增加了“《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴的疾病”。

此外，有些定义的描述也变严格了：

“心脏瓣膜手术”明确了“所有未切开心脏的心脏瓣膜介入手术不在保障范围内”；“严重阿尔茨海默病”需要“具有评估资格的专科医生”判定痴呆评定量表，并明确“阿尔茨海默病之外的其它类型痴呆不在保障范围内。”06

对“随意运动”等部分术语释义进行了调整

不能随意运动这个说法不是很准确。

所以这次修改对“瘫痪”的定义就去掉了这个说法，改为“肢体随意运动功能永久完全丧失，指疾病确诊天后或意外伤害发生天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或肢体肌力在2级（含）以下。”

涉及到的病种有“严重脑中风后遗症”、“严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症”、“严重脑损伤”、以及“严重运动神经元”。

07

原位癌不纳入轻症，甲状腺癌分级

自去年开始一直传言修订稿中原位癌将纳入轻症范围，而甲状腺癌可能被踢出重疾险的理赔范围。

实际上，原位癌依然不在轻症保障范围内。不过，相关负责人表示，“各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。”

至于甲状腺癌，没有被剔除，但是分级了。

按照原来重疾定义，甲状腺癌属于恶性肿瘤，只要确诊就可以获得理赔。

这次的修订稿中则将甲状腺癌进行了TNM分期，分期为Ⅰ期的甲状腺癌按照轻度恶性肿瘤赔付，也就是只能赔付重疾保额的30%；分期比Ⅰ期严重的按照重疾保额赔付。

这个定义和香港的甲状腺定义一样，香港重疾险中甲状腺癌一直是参照TNM分期来赔付的，T1N0M0或以下级别的甲状腺癌就不在香港重疾的赔付范围内。

总的来说，25种重疾的理赔修订后，有的放宽了赔付条件，有的变严格了，有的则保持不变。

不过，不管修订稿怎么变化，一切都是往更加规范和科学的方向发展，保险行业也将会越来越规范，赔付标准越来越统一。

所以无论买哪个保险公司的重疾险，我们都可以放心大胆地去买。