重大疾病保险重疾险,生命中不可承受之

重疾险由南非的一位心脏外科医生马里优斯·巴纳德(MariusBarnard)在年最先发起，由南非的CRUSADER保险公司承保，当时的重疾险只能保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。巴纳德医生治愈了一位年轻患癌的单身妈妈，她为了生计和弥补看病的经济损失，马上投入工作，后来病情复发，去世了。巴纳德医生发现许多经历了重大手术的病人虽然活下来了，但迫于经济压力，不能安心修养，夺走他们生命的不是疾病，而是没有钱。医生用五年生存率来评价治疗效果，癌症患者经过手术治疗后，80%的转移和复发发生在术后的3年内，10%发生在5年后。因此，癌症患者在治疗的5年期内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗。如果患者在术后的3-5年不工作，仍有一笔钱支撑家里的刚性开支，让患者安心养病，治愈的概率会增加。因此，重疾险被用做补偿收入损失，保额一般覆盖3-5年的家庭支出。

01什么是重大疾病保险？

重疾险，是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。如恶性肿瘤是合同约定的疾病、脑中风后遗症要达到约定的疾病状态，冠状动脉搭桥术是实施了约定的手术，当发生上述三种情况时，保险公司赔付给被保险人一笔定额保险金。我国是年引入重疾险，当时开发的重疾险疾病种类少，疾病定义不规范，理赔标准不统一。直到年8月，保险行业协会和中国医师协会共同制定实施了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，强制规范了重疾险的病种范围。要求必须包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这6种重大疾病。另外有19种高发重疾保险公司自主选择覆盖，不少好的重疾险产品完全覆盖这25种高发重疾（占据95%以上的理赔额）。年4月初公布的《规范》修改稿，另外增加了3种重疾病种（共28种重大疾病）要求放入重疾险的保障范围，重疾险的保障范围更全面了。

02选择重大疾病保险的理由？

A：重大疾病的特点是病情严重且花费巨大。人一生中罹患重疾的概率大概是72%。如果重疾发生在经济责任重的青壮年，对家庭的影响巨大。B：保险公司给付的定额保险金，可以用做收入损失补偿、疾病治疗、孩子教育，陪护/康复费用、还房贷车贷等。抵御大病（重疾）返贫、重疾致贫的风险，不至于拖累家人，不至于影响孩子教育和老人赡养。C：强制储蓄，专款专用。重疾险的缴费期一般有趸交、5年-30年缴费。大部分保险产品对被保险人有豁免功能，这是保险独一无二的福利功能。被保险人被确诊为轻症、中症或重疾，豁免后续保费，且保单仍然有效，具体以合同约定为准。因此，建议选择较长的缴费期，一是把保费平摊到每一年，每年花费的保费较少，二是一旦发病启动豁免功能，省了后续保费。这段时间如果退保，损失较大，由于年纪越大，发病概率越大。一般人都会尽可能按时缴费，这也起到了强制储蓄，专款专用的功能。基于保险的杠杆功能，小保费撬动大保额，对收入不高的普通家庭更有保障意义。

03选择什么样的保险销售人员为我们服务？

重疾险的产品设计相对比较复杂，因此选择靠谱的保险销售人员很重要。首先，选择有执业资格的人为我们服务，保险代理人和保险经纪人分别考取不同的执业资格，有保险销售执照的互联网平台也有客服人员提供服务。需要注意的是，不同渠道的销售人员，立场略有不同。其次，要看销售人员是否专业，在需求分析、产品筛选、投保、核保、投保、保全、保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交、理赔等环节是否能帮到消费者。最后，不要因为回扣选择保险销售人员，不要因为情面匆匆投保，保险合同是一份长期合同，保险理赔可能是几十年后的事情了，不能因小失大。诚实可靠有责任心的销售人员帮助配置一份合适的保险解决方案，才能更好的规避风险。谢谢您读完全篇文章~关于保险，如有想要了解的内容，欢迎私信我~保单检视，保险咨询

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本文编辑：佚名
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