拆解了16条疾病定义后,我对重疾险有了新

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｜感谢参与我的第20篇文章｜

在写这篇文章的时候，预计到文章的内容可能会劝退不少有心想买重疾险的人，但还是得写。

俗话说得好哇，“把丑话说在前面”、“事前声明是君子”。

当现实状况低于我们的预期时，就免不了失望，甚至觉得自己上当受骗。

来，今天我来泼一盆凉水，我们多了解一些事实，少一些天真的幻想。

01

这一部分复习一下基础知识。

首先，重疾险中对什么疾病赔付，什么疾病不赔付，在合同中有明确的列表，上百种情况逐一列明。

其中有28种重疾和3种轻症，是由中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，所统一制定的。

目的是为了规范市场和保护消费者权益。

也就是说，这28种重疾和3种轻症，分别是什么病、疾病如何定义、在什么情况下理赔，都是一模一样的，而且不是由保险公司定的，是保险行业协会与中国医师协会制定。

那28种重疾够吗？

中保协与中医协在使用规范的编制过程中，对重疾理赔案例进行了数据分析，在实际的理赔中，因为这28种疾病的发生的重疾理赔，占总理赔案件的96.6%。

而市场上重疾险所包含的疾病种类，通常在-种左右，这多出来的多种疾病，占理赔案件的2.6%。

所以，仍有0.8%是重疾覆盖不到的。

不过我不是要表达“重疾不行”的意思，我是说我们要抓大放小，这0.8%疾病发生的概率，是小之又小，别为了0.8%而放弃其他的99.2%。

以上数据来自张井老师的《理性保险选择》。

02

这一部分了解一下重疾险什么时候赔付。

一共有三种情况：

1.确诊即赔付

2.实施了合同约定的手术

3.达到了合同约定的疾病状态

1.确诊即赔付：

例如：恶性肿瘤—重度

经二级医院做病理检查后，确诊为恶性肿瘤即可申请赔付。

2.实施了合同约定的手术

例如：冠状动脉搭桥术

这种情况是必须要等做完手术后才可以申请赔付，目的是为了防范道德风险。

因为当一个人患重病且需要通过复杂的手术治疗时，TA自己几乎没什么行为能力了，连手术同意书都得通过家人来签署。如果在手术前理赔，拿到钱却不签字，决定放弃治疗咋整？

3.达到了合同约定的疾病状态

例如：严重脑中风后遗症

这个规定了要在脑中风后天后，仍然存在一些神经系统永久性的功能障碍才给赔付。比如语言功能完全丧失，或有严重的咀嚼吞咽功能障碍。

重疾条款-「严重脑中风后遗症」

之所以是天，是因为根据既往数据显示，经过天的积极治疗，仍然没办法好转，那以后再好转的概率就很低了。

03

说说我的新理解。

在拆解条款的时候，我发现这些几乎所有条款名称中，都包含一个形容「程度」的词，比如：严重、较重、重度、重症等等。

但在医学教材里，疾病名称是很少有这些形容词的。

后来慢慢发现，重疾险中之所以这么写，其实就是在「降低预期」，还拿严重脑中风后遗症举个例子。

首先，脑中风是一个中医里的词汇，它包含了脑出血、脑栓塞和脑梗塞三种情况，这三种情况的后果各不相同。

假设一个极端情况，医院就医的时候，突发脑出血，医生直接检查+治疗。

由于本身出血少+治疗及时，对张三没造成什么影响，休息了几天就正常该干嘛干嘛了。

再来一情况：李四在家突发脑中风，半个小时后被家人发现，医院，由于治疗还算及时，经过治疗后也没什么大问题，但语言功能稍稍有点影响，以前说话贼溜，现在慢了一点，但对正常生活没太大影响。

按照重疾险的理赔标准，上面这两种情况都拿不到理赔。

因为脑中风不一定会有后遗症，而有后遗症也不一定严重。我们不应该因为得了脑中风却没拿到重疾理赔而认为保险都是骗人的。

我们应该庆幸，没拿到赔付证明不严重，真触发了重疾的赔付条件，也就意味着我们此生可能都要饱受疾病的影响了，但这是我们最不希望遇到的事情。

同理，还有「较重的心肌梗死」。

心肌梗死固然危险，但不是所有的心肌梗死都会对我们的生活造成巨大影响，当触发「较重的心肌梗死」赔付条件时，也基本意味着我们的心脏受到了极其严重的损伤，这个损伤可能需要好几年来恢复，甚至无法恢复。

当然，在庆幸自己没得重病的同时，也会心疼医疗费用的支出，虽然没达到重疾险的赔付条件。但大部分的治疗费用是可以通过「医疗险」来报销的，需要我们自己承担的部分并不多。

同时重疾险大多也有轻症、中症的保障责任，即没达到重疾的理赔标准，但是达到了轻症或者中症的理赔标准，也会给予相应的赔付，只是赔偿比例会低一些。

04

综上所述，可以看到重疾险的疾病理赔条款虽然各不相同，但有几个大致相同的原则：

1.这个疾病对我们的生活和工作造成了巨大的影响；

2.这个疾病不易治愈，甚至会带来永久性的损伤；

3.这个疾病需要经过复杂的手段，带来巨大的经济负担。

我们始终要认识到，重疾险的意义在于雪中送炭，没有深陷大雪，炭火的意义就很有限。

反言之，如果没遇到小毛病就可以得到大额赔付，岂不是还因病致富了？醒醒吧，别做梦～这不是保险应有的作用。

买重疾就像是结婚，经过了恋爱的甜蜜期，知道了对方身上存在一些缺点和不完美的地方，但仍然愿意和TA奔赴至婚姻的殿堂。

同婚姻一样，重疾险的缴费期和保障期限都很长，希望每一个考虑配置重疾险的人，都能在对它有一定了解的基础上再做决定，不然漫长的缴费周期会充满无尽的煎熬。

-END-

-关于我-

一名「保险经纪人」

一个不太主动的人工作原则是

没意向则不主动打扰｜没明白前不糊涂成交

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本文编辑：佚名
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