重疾险中的中症责任,也有这么多讲究

这两年来，不管是保障责任上，还是费率上，重疾险一直在不断优化、升级、突破。从最初的只保“重疾”，发展到保“重疾和轻症”，再到如今的中症责任的竞争，保障确实越来越全面，但是也增加了分辨一款产品好坏的难度。

之前，远虑君在《轻症并不轻！重疾险中的轻症该如何挑选？》中，详细分析了轻症的挑选技巧。今天我们来看看重疾险中的“中症责任”如何挑选？哪些中症是比较实用的？

一、什么是中症？

大家都知道，重疾是危及生命的重大疾病。轻症，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状，虽然没有达到重疾的理赔标准，但其实比我们普遍认知的“小病”要严重得多。

而中症就是介于轻症与重疾之间的疾病症状，具体的病种和条款与轻症一样，没有统一的标准，由各家保险公司自行定义，有的宽松，有的严格。一般保险公司在设计中症的时候，会考虑两个方面：

1、轻症提档。把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，提高了疾病的赔付比例。

2、重疾降档。按疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重，但没达到重疾的程度，归类到中症里，这样降低了重疾的理赔门槛，增加了赔付次数。

举个栗子，某重疾险产品A在种重疾和35种轻症之间设定了20种的“中症”疾病。其中，“脑中风后遗症”虽然被定义为“中症”疾病，但事实上跟其另一款产品B的“轻症”理赔定义相差无几。不过，若以“中症”来赔付，那么赔付额度就从轻症的25%提升至50%，这就相当于提高了部分疾病的赔付额度。

目前，行业大部分重疾险赔付的标准是这样制定的：轻症的赔付额度通常在20%-30%之间；中症的赔付额度是50%；重疾的赔付额度是%。所以，中症保障的引入，丰富了保障内容，但是也要注意，保费或许也会跟着上涨。

二、高发中症

既然中症非常有意义，那该如何挑选呢？远虑君主要看两个方面：高发中症的数量和理赔定义、赔付方式（是否存在分组、有无间隔期、是否共用保额等）。

1高发病种数量和理赔定义

目前各家公司的中症数量普遍是20种、25种，但每个公司对中症的定义存在较大差异。所以，对比中症病种，要结合高发轻症来看，同时涵盖高发轻症和中症越多，肯定是越好的。

如上图，以「康乐一生」和「桐心守护」为例，可以很直观的看到，两者都保障像中度脑中风后遗症、中度急性心肌梗塞、大于15%的面积烧伤、中度阿尔茨海默等比较常见高发的疾病。但是，就算是同一种疾病，条款定义完全相同的情况下，各家公司赔付的标准是不一样的：

如听力严重受损和脑膜炎后遗症，在「桐心守护」中为中症，可赔付50%保额；在「康乐一生」为轻症，可赔付至少35%的保额（其轻症赔付分3次，按照35%、40%、45%的保额递增赔付）；如胆道重建手术，在「桐心守护」中为中症，可赔付50%保额；在「康乐一生」为重疾，可赔付%的保额。

所以，中症病种中，涵盖高发轻症和中症的数量越多越好，因为这样可以提升获赔的比例。除此之外，理赔条件也很关键。

以单个肢体缺失为例：

如上图，对比后会发现，「康乐一生」定义更严苛一点，因为它还有限定条件：因糖尿病并发症引致的单足解除不在保障范围内。

这里要提醒大家一下，一款产品的好坏，不能只强调一个病种的理赔宽松，也许这个病种宽松了，其他病种严苛，关键还是看自己，如果你在意老年痴呆症的保障，那么就选择中度阿尔茨海默症保障条件比较好的，比如家族有心脏病史的，就主要看重心脏相关疾病的赔付条件就可以了。切勿人云亦云。

2赔付方式

先看赔付比例。轻症、中症和重疾赔付比例的关系是：重疾（%）中症（50%-60%）轻症（20%-40%）。以「桐心守护」为例，脑中风后遗症是非常典型的疾病，轻症、中症、重疾对应的疾病情况非常清晰。

假设没有中症，临床表现没有达到重症设定的门槛，但属于轻症当中比较严重的情况，那也只能获得30%保额的赔付，而实际的疗养和治疗费用却比一般轻症情况高出许多。所以，附加中症在一定程度上很实用。

再看赔付次数、间隔期和是否共用保额。

赔付次数越多越好。大多数产品的中症赔付2次，有的则赔付1次，如「安享人生多倍保」；

无间隔期最好。大多数产品没有时间间隔的限制，少数有间隔期，如「长生福优加」，两次中症赔付之间需要90天的间隔期；

额外赔付最好。目前大多中症都是额外赔付的，但也有些产品的中症保额会占用重疾保额，这就有些鸡肋。比如「康瑞保」：

远虑君说

中症保障的引入，毫无疑问提高了部分疾病的赔付额度，但也要明白“羊毛出在羊身上”的道理。

如果在附加中症的情况下，产品整体费率波动不大，咱们可放心买；如果波动较大，就得想一想了，毕竟重疾险的核心保障应该是重疾。

买保险是在自己经济能力承受的范围内配置合适的方案，首次买保险，预算有限的情况下，需要做一定的取舍，保额、保障内容、保障期限，全都做满很难。还是那句话，适合自己的才是最好的。