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全文阅读指南：一、什么是重疾险？二、重疾险有什么作用，能解决什么问题？三、重疾险有哪些保障内容？四、怎么给一家老小配置重疾险？正文开始----一、什么是重疾险？在考虑购买重大疾病保险（简称“重疾险”）前，我建议大家先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保其实是没有真正意义上的重大疾病保险的。重疾险是定额给付型的保险，如果患了合同约定的疾病，并达疾病的状态或者手术，给付购买的保额。（PS：也就是赔付多少跟你用多少没有关系）在这里很多人都会混淆概念，我有医疗险了，是不是就没有必要买重疾险了？医疗险：属于费用报销型健康保险，必须是发生实际治疗而产生的费用进行报销，赔付额度不会超过实际产生的费用。（PS：也就是赔付多少跟你用多少有关系）二、重疾险有什么作用，能解决什么问题？其实只有我们真正了解了一款保险的作用，能解决什么问题，才能确定我们是否有买这个保险的必要。（1）如果没有投保医疗险，甚至连社保都没有，几十万的重疾险赔付在手，可以承担一部分就医成本。（医院什么都要用钱，医院并不能完全解决，可能会涉及到外购药，请护工等，所以这个固定的钱还得掂量省着花）（2）如果前面有去了解重疾险的背景，就知道重疾险的设计初衷，是为了弥补因为重大疾病导致无法继续工作带来的收入损失一场重疾，谁也不能确定出院后还能继续挤公交、地铁，早九晚五的工作。势必会影响正常收入，极有可能带来额外的负担（家人陪护、请护工日常护理、持续用药……）（3）如果投保人真的得了癌症，也不想在跟病魔继续挣扎在晚年环游世界到处看看，或者给家人最后留一笔财产。三、重疾险有哪些保障内容？“保什么”和“什么情况下不保”，其实组成了保险条款中最重要的一则内容：。一共可以分为5个部分：（1）基本保险金额（2）保险期间（3）保险责任–重点（4）责任免除–重点（5）未成年人限制我们重点看保险责任（保什么）和责任免除（不保什么）这两部分。（一）保险责任-保什么重疾险的保险责任（保什么）条款，我们能简单划出这几个部分：（1）等待期内前后患病，如何赔？（2）轻症、中症赔付要扣除重疾保额吗？（3）重疾、轻症和中症分组吗？有间隔期吗？（4）保险责任终止？合同终止？有什么不同？等待期内前后患病，如何赔？等待期的作用，一般是区分等待期内前后罹患疾病保险公司应该负什么样的责任。大概如下规定：1.等待期内因非意外导致轻症/重疾，返还保费。2.因意外或等待期后非意外导致轻症/重疾，赔保额。不同公司的描述可能不一样，但是梳理一下，基本就是上面的意思。轻症、中症赔付后要扣减重疾保额吗？早几年有不少重疾险都约定：重疾保险金需要扣减已经赔付的轻症疾病保险金。但是这两年越来越多保险公司将轻症责任做独立赔付，赔付比例每个公司会有所不同，不再影响重疾保额。该款约定，可以说明两点：1.如果一个人同时罹患了重疾和轻症或者中症，保险公司只能按照严重程度最高的重疾保险金来给付，然后合同终止。2.如果一个人之前曾经中风，但是忘记了去向保险公司申请“轻微脑中风”轻症保险金，到后来中风发展到重疾“脑中风后遗症”，这时候就不能要保险公司既支付轻症又支付重疾两笔保险金了，只能按照重疾理赔。但是，如果一个人是先罹患轻症“轻微脑中风”并及时理赔，后来又不幸发展为重疾“脑中风后遗症”，还是会按照基本保险金赔重疾保险金，并且不会扣回之前的赔付的“轻微脑中风”轻症保险金。这也就是约定了：只要不是同时罹患轻症、中症和重疾，已经赔付的轻症或者中症保险金不影响后续重疾保险金。重疾和轻症、中症分组吗？有间隔期吗？疾病是否分组，其实很简单的，条款描述非常清晰，分辨这个没有难度。一般来讲，重疾多次赔付的产品，大多都会对重疾做分组，一组只能赔一次，第二次再患同一组的其他重疾，是无法获赔的。摘录自《光大永明嘉多保重疾条款》，不同产品可能不同多次疾病理赔是否有间隔期的要求？这个会在条款里明确规定，没有详细说明的话，我们可以认为是没有间隔期要求的。保险责任终止？合同终止？有什么不同？在条款中，保险公司通常约定，当轻症赔付达到一定次数后，“轻症疾病保险责任终止”。保险责任终止：保险公司不再承担这项保险责任，简单而言就是被保险人在获赔三次轻症疾病保险金后，保险公司不会再赔第四次轻症责任了，但是其他责任依旧可能有效。这个和其他重疾作为主险，附加轻症疾病保障的，“本附加合同终止”是一个意思，终止的仅仅是轻症保障，重疾和其他保障责任会继续有效。如果是重疾保险金（单次重疾赔，或者多次重疾赔的最后一次）或身故保险金赔付后，保险公司会约定“本合同终止”。重疾责任：身故责任：因为重疾责任和身故责任通常都会约定在主合同里，此时保险合同终止的意思是——整份保险合同终止，保险公司与我们再无任何瓜葛，所有责任都终止，即使你的轻症责任没有得到过赔付。因此，从理赔优先级来讲，把重疾险各项责任排序，是这样的：身故责任=重疾责任轻症（或中症）责任对于重疾多次赔的产品，在第一次重疾赔付后，各项保险责任（包括退保）的效力变化会更复杂，我们来简单看看：摘录自《弘康臻爱重疾险条款》，不同产品可能不同大家看看上图中圈出来的那段话，首次重疾赔付后，各项保险责任包括现金价值都发生了变化。翻译过来就是：对于这款产品，在保险公司第一次赔付了重疾保险金以后，身故保险责任、轻症疾病保险责任都会中止，如果身故或者再罹患轻症，保险公司不赔钱的。而且现金价值会直接下降到0，相当于保险公司不想让你退保了，因为退保拿不到任何东西，不退保你还有剩余五次重疾保险金理赔的机会。并且保险公司约定了，在第六次重疾保险金赔付后，整份合同才会终止。最后对于重疾轻症是否多次赔或者分组赔，这里就不展开说了，因为这是在条款中都非常清晰的标注出来。（二）责任免除-不保什么有很多人吐槽保险，说保险“这也不赔”、“那也不赔”。保险公司确实有不赔约定，但是会在保险条款标明：这个每款重疾险大同小异。四、怎么给一家老小配置重疾险？科学的重疾险配置


本文编辑：佚名
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